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浅论入世对我国保险精算的挑战及其对策

  3.有效运营资金,确保偿付能力充足。偿付能力不足会严重损害保险公司的经营能力,同时也对一家公司的声誉和社会地位产生很大影响,甚至还有可能导致公司破产。

  长期以来,中国保险业一直面临偿付能力不足的问题。入世以来,在保险业全面开放这样的市场环境下,保险监管部门不可能对每家保险公司经营的各个环节都进行监管,而只能重点关注公司的偿付能力,达不到要求的将受到惩罚。这就要求精算人员要及时通过各种指标监测反映公司的偿付能力,并协助公司采取措施,保证公司有足够的偿付能力。而目前的形势是,随着保险市场竞争的加剧,保险公司的承保利润会呈下降趋势,通过保险资金的有效运营,将是保险公司获取利润的一个重要途径,同时也是提高公司偿付能力的有效渠道。但是,资金运营本身又存在风险,这就要求精算人员在参与投资决策的过程中,要处理好资金运营的风险和保险投资安全第一原则间的矛盾,实现效益和安全的双赢,使资产与负债长期匹配,确保有充足资产偿还公司负债。

  4.合理提取准备金,加强风险管理,扩大公司的承保能力。风险管理是保险公司经营管理的重要内容。入世以后,随着竞争加剧,保险公司的风险也趋于加大,如何合理提取准备金,加强风险管理,这对国内保险公司是一个重要考验。

  《保险法》对准备金提取作出了比较粗略的规定,具体提取方法弹性很大。大多数保险公司缺乏精算技术和健全的核算体系,没有提取必要的准备金项目,或准备金项目提取方法随意性很大,使财务报表盈利不实。由于各类准备金提取不足或不准确,经营缺乏透明度,保险监管部门也就无法对保险公司进行有效监管,这无形之中增加了保险公司的经营风险。精算人员应根据中国市场的实际情况,同时借鉴国外的经验,制定符合我国保险市场实际情况的准备金提取比率。另外,还可以考虑采用一些新型的风险管理技术,如:选择性风险转移,有限风险再保险,巨灾风险证券化,灾害期货等,在更为广阔的时间与空间内有效转移与规避风险,扩大公司的承保能力。

  三、入世对我国保险精算体系的要求及应用

  中国精算人才缺乏,精算中介机构不健全,这在一定程度上影响了中国保险业的发展,如何进一步完善中国的保险精算体系是入世对中国精算提出的又一重大课题。

  1.加快精算教育制度改革,培养合格精算人才。培养人才是我国保险业的稀缺资源,入世之后,其更是成为外资保险公司竞相争夺的对象。因此,我国应该在精算教育制度上加大改革力度,着力于培养符合我国保险业需要的合格的精算人才。

  我国现有的精算教育体系存在着先天的不足,直到1998年才在南开大学开设了第一期精算研究生班,其后一些学校也陆续开始招收精算专业本科和研究生,但其课程设置比较落后,与国际惯例存在较大的差距。面对这种情况,我国应充分发挥自己的优势,在参考国外精算教育体系设立的一些基础课程的同时,针对我国实际的经济环境和市场状况,设置一些关于我国的法律、会计及公司经营方式、险种开发方式等方面的实务课程。除此之外,还应从教学方式的改进、教师素质的提高及扩大国际交流等各方面努力,逐步完善我国的保险精算教育体系。

  2.进一步完善我国的精算考试体系。精算教育是检验精算人员素质的最重要的方式,我国却长期没有自己的考试体系,国内精算人员只能通过参加国外的考试(如SOA、CAS等)以取得认证。参加国外的精算考试存在诸多问题:考试费用昂贵、普通人无法承受;课程本身难度很大,加上我国考生首先要过语言关,而且国外很多法律、经营管理方式及市场状况同我国相去甚远,这不但使得考试通过率较低,也与我国的实际情况不相适应。正是这些问题使得适合我国需要的精算人才产生得很慢,迟迟跟不上需求。尽快建立一种既具有中国特色、又和国际考试认证系统接轨的制度就显得很迫切了。1999年,中国推出了自己的精算师资格考试,并于2000年开始,逐渐走上了正轨,这使中国精算业的发展向前迈了一大步。但是,由于我国精算业的发展时间还很短,水平比较落后,缺少必要的经验,使得这种考试制度还不够成熟,目前在国际上得不到认可。对此,我认为在立足于本国的实际情况的基础上,应借鉴国外的先进经验,以促进我国的精算考试制度的不断完善,为筛选合格的精算人才而发挥应有的作用。

  3.设立中国自己的精算中介机构。随着我国保险业的发展,保险中介机构也在不断地建立和完善。其中代理人机构已发展较长时间,经纪、公估人机构也进行了一些尝试,但作为保险中介机构重要分支的精算事务所在我国还是空白,这显然不能适应新形势的需要。

  精算职能的社会化是一种国际趋势,目前经济发达国家都有大量的精算事务所,它们可为保险公司提供全方位的技术支持和咨询服务。入世之后,各国保险公司进入中国所形成的对精算的需求,必将吸引世界各大精算事务所进入中国市场。面对这样的形势,我们应该抓住机遇,早作准备,利用我们熟悉市场环境的优势,借鉴国外的先进经验,组织国内的精算力量成立自己的精算事务所。这一方面可以为以后与国外的精算机构竞争打好基础,另一方面,通过设立精算事务所可以形成对精算人才资源的有效配置,这是解决我国精算人才缺乏的重要途径。

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